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    法經濟學博弈論下中國農村融資困局的成因與對策

    時間:2018-04-09 14:24作者:羽沫
    本文導讀:這是一篇關于法經濟學博弈論下中國農村融資困局的成因與對策的文章,改革開放以來, 我國農村經濟雖然得到了快速發展, 但與之相伴隨的農村融資難、融資貴的問題一直未得到徹底解決。

          論文題目:法經濟學博弈論下中國農村融資困局的成因與對策

      摘要:我國農村融資在博弈結構和博弈規則方面的不均衡, 造成了博弈雙方信息不對稱、合作博弈觀念不強以及監督不足等問題。提出了在遵循經濟公平、經濟安全、適度干預和整體效率原則下, 正規金融機構向民營企業和農戶貸款時應給予一定的優惠, 以完善我國農村政策性金融體系, 明確農村民間融資的法律地位, 規范農村民間融資組織, 建立和完善農村民間融資信用制度, 加大農村民間融資的監管機制建設等。

      關鍵詞:農村融資; 法經濟學; 博弈論; 信息不對稱; 納什均衡; 經濟人;

      引言

      改革開放以來, 我國農村經濟雖然得到了快速發展, 但與之相伴隨的農村融資難、融資貴的問題一直未得到徹底解決。自2003年開始, 國務院每年的“一號文件”都在關注“三農”問題。所謂“三農”問題具體指農業、農村和農民問題。“三農”問題之所以得到政府的高度重視是因為我國一直以來就是一個傳統農業大國, 相對于城市的發展, 我國廣大農村地區的發展依然較慢。因此, 加大“三農”問題的解決以及加快我國農業生產的步伐就成為我國相關部門的當務之急。本文從法經濟學博弈論的角度, 對我國農村融資困局的形成原因進行分析, 并提出了改善農村融資環境的具體建議, 以促進我國農村經濟的進一步發展。

      1 我國農村融資困局與法律博弈格局

      目前我國農村融資難、融資貴的問題普遍存在。具體表現為農村部分人員在急需用錢的時候因金融機構無法為其提供充足的資金, 從而求助于農村民間融資, 由此導致我國民間金融的非正常發展, 特別是在比較發達的地區, 由于民營經濟的快速發展, 促使民間借貸大幅度上升。由于民間借貸利率普遍較高, 通常都在25%以上, 有些甚至達到50%以上, 使得農村融資陷入困局之中。具體表現在:一方面是許多農民難以從正規渠道以正常價格獲得資金, 另一方面則是民間融資的極度活躍。再加上民間融資行為目前在我國還處于法律的“灰色”、甚至是“黑色”地帶, 這在一定程度上抑制了我國農村經濟的發展。盡管如此, 我國近年來民間融資需求迅速擴大, 利率不斷上升, 尤其是一些缺乏抵押物的民間融資, 往往僅以個人信用作為擔保, 這種人格化的交易方式, 在市場經濟發展過程中導致的民間融資風險可能逐漸加大。可以說, 近年來民間信用危機的屢屢發生, 不僅是具體的抵押物的缺乏, 而且還是一系列法律博弈帶來的結果。就我國農村融資而言, 存在著以下幾種類型的法律博弈:

      (1) 農村民間融資與農村正規融資的博弈。Yaron和Jacob認為農村正規金融不能滿足農村貧困人口融資需求的原因是缺乏抵押品, 缺乏儲蓄, 沒有貸款償還能力。[1]49-70近年來, 我國農村正規融資供給不足的問題之所以得不到徹底解決, 其原因一是農村金融市場風險高。二是我國金融體系重城市輕農村。周立指出, 農村金融市場的信息不對稱現象比城市普遍嚴重, 尤其是農村信貸中的逆向選擇和道德風險問題突出, 農村融資需求主體在風險和成本方面存在特殊性, 農村資金供不應求。[2]56-59再次, 農村融資很難形成有效需求。由于農村居民缺乏抵押物, 因而農村融資很難形成有效的需求。最后, 農村缺乏將抵押物變現的機制, 由于農戶很難從正規金融機構借到資金, 迫使農民不得不從非正規渠道融資。

      (2) 民間融資是正規融資的一種必要補充。雖然農村居民進行農業以及相關產業的經營中往往會選擇正規金融機構進行融資, 但也有一部分農村居民會選擇民間融資, 其原因主要有:第一, 農村正規金融機構的運行成本高。農村雖然是人口眾多的區域, 農民參與農村金融活動的次數往往也不少, 但其融資的總規模卻比較小, 由此使農村金融服務的成本隨之提高。同時, 農村人口多、密度小, 要實現農村金融的全覆蓋就需要在眾多的、人口較稠密的地方設置營業網點, 但金融機構要設置營業網點就需承擔辦公室租賃、員工薪金福利、安全防護等方面的費用, 所有這些無疑會增加農村金融機構的運行成本。第二, 農村正規金融機構的業務運行風險高。由于農村的交通條件及通訊設施相對落后, 地域廣闊、人員居住分散, 使得農村金融市場不夠集中。再加上金融機構與農戶信息的不對稱, 造成農村金融機構很難及時獲得農戶信息的情形。總之, 農村金融的運行成本高、風險大, 使得從事農村金融業務的人員積極性不高。因而農村金融機構只有在較高利率的情況下, 才愿意提供金融業務。由此農村借貸利率也就會提高, 但中國人民銀行對農村借貸利率的管制較嚴, 因而在此博弈中, 農村融資往往選擇民間融資。

      (3) 在無法獲得正規商業銀行貸款的情形下, 農戶只得通過民間借貸公司融資。目前, 我國農業銀行、農村信用合作聯社及郵政儲蓄都是農村正規的金融機構和組織, 這些金融機構對于農村經濟的發展起著引導、鼓勵和支持的作用, 其業務活動也受國家政策、法律的制約。但就農村的現實來看, 這些金融機構也存在著難以完全滿足農村經濟發展對資金需求的問題, 由此, 民間融資就成為農村融資的一種補充渠道, 且受到一些民營企業和農民的歡迎。但由于民間借貸公司往往帶有一些違法性質, 如未依法成立、或未獲得中國人民銀行頒發的相關金融業務許可證, 其經營范圍若沒有存貸業務的話, 其參與者就會面臨較大的法律風險。總之, 上述一系列法律博弈的結果就會導致農村融資困局的形成。

      2 法經濟學視野下的農村民間融資非合作博弈模型構建

      所謂法經濟學, 即一門運用經濟理論來分析法律的形成、框架、運作以及法律與法律制度所產生的經濟影響的學科。[3]3方興未艾的“法經濟學”研究充分體現了經濟全球化時代下, 經濟與法律兩種現象互動共生、高度統一的新趨勢。[4]34-35法經濟學本質上也是法經濟學理論分析范式具體應用的理論形式與結果。[5]25-27法經濟學與博弈論在經濟分析中發展趨勢相一致, 成為新的主流法經濟學分析范式。博弈分析在法經濟學中集中體現在對談判分析范式及交易成本范式的突破, 其原因主要有:第一, 博弈分析使交易成本更確定。第二, 博弈論在堅持個人主義方法論的同時, 還包含了整體主義的因素。第三, 博弈分析突破了市場本位。[6]78-79因博弈論研究的重點在于有利益沖突的經濟主體之間相互作用而做出的決策行為及其均衡問題, 博弈論在經濟學中往往把博弈均衡作為研究的核心。博弈均衡是兩個及多個個體相互作用, 且個體的決策受其他個體對其產生行為作用的預測所形成的均衡狀態。在此, 納什均衡是博弈均衡的基礎和核心。納什均衡是指所有參與人選擇的一種最優組合方式, 且沒有任何人對此選擇存在異議, 如果一個協議不構成納什均衡, 那么, 至少會有一個參與人違背此協議, 那么此協議就不會自動實施。因此, 不滿足納什均衡要求的協議是沒有意義的。毫無疑問, 博弈均衡對法經濟學分析范式來說至關重要。

      博弈論是在一定的規則約束下行為人之間的行為互動路徑, 其構成要素主要包括參與人、行動、信息、戰略、支付函數、結果和均衡。農村民間融資非合作博弈模型的主要參與者是農村正規金融機構、農村民間融資出資人和農村民間融資受資人。

      從農村正規融資角度來看, 其行為包括與農村民間融資出資人競爭及同農村民間融資受資人合作, 或與農村民間融資出資人不競爭及同農村民間融資受資人不合作兩種形式。其戰略包括:當同農村民間融資受資人合作時, 收益大于風險, 則合作競爭;反之亦然。其信息方面為農村正規金融機構同農村民間融資出資人競爭及同農村民間融資受資人存在嚴重的信息不對稱問題。其支付函數為T (收益) =C (貸款本金) XI (貸款利率) —R (貸款風險) 。

      從農村民間融資出資人角度來看, 其行為包括與農村正規金融機構合作及同農村民間融資受資人不合作, 或與農村正規金融機構不合作及同農村民間融資受資人合作。其戰略包括:當同農村正規金融機構合作收益大于同農村民間融資受資人合作時, 則同農村正規金融機構合作, 反之亦然。在此情況下, 對農村正規金融機構來說基本不存在信息不對稱的問題, 但對農村民間融資受資人則存在一定的信息不對稱問題。其支付函數為T (收益) ={C1 (同農村正規金融機構合作的貸款本金) XI 1 (同農村正規金融機構合作的貸款利率) —R1 (同農村民間融資出資人合作的貸款風險) }+C2 (同農村民間融資受資人合作的貸款本金) XI2 (同農村民間融資受資人合作的貸款利率) —R2 (同農村民間融資受資人合作的貸款風險) 。

      從農村民間融資受資人的角度來看, 其行動包括與農村正規金融機構合作及同農村民間融資出資人不合作, 與農村正規金融機構不合作及同農村民間融資出資人合作.其戰略包括:當同農村正規金融機構合作收益大于同農村民間融資出資人合作時, 則同農村正規金融機構合作, 反之亦然。在此情況下, 同農村正規金融機構及同農村民間融資出資人都存在信息不對稱的問題, 且農村正規金融機構處于優勢地位, 其支付函數為:T (收益) =T{ (投資收益) —CI (同農村正規金融機構合作的貸款本金) XI1 (同農村正規金融機構合作的貸款利率) }X{ (I—P1 (同農村正規金融機構合作的困難概率) }+{T (投資收益) —C2 (同農村民間融資出資人合作的貸款本金) XI2 (同農村民間融資出資人合作的貸款利率) }X{I—P2 (同農村民間融資出資人合作的困難概率) }.

      由于不符合納什均衡的協議和制度不能自我實施, 因而在當前博弈格局中, 正規金融機構處于絕對優勢地位, 而民營企業和農戶、民間金融組織和個人處于絕對劣勢地位, 三者間呈現非對稱、非合作博弈態勢。

      3 農村融資困局成因的法經濟學分析

      當前, 我國金融市場還處于未完全開放狀態, 金融業還屬于相對壟斷及高度管制行業, 可以說, 目前我國正規金融機構基本壟斷了金融市場。雖然我國政府明文規定借貸利率不得超過正規金融機構同期同檔貸款利率的兩倍, 但在當前情況下, 要徹底取締地下錢莊和禁止高利貸行為也不見得符合常理。

      3.1 從我國農村正規金融機構、民間融資出資人、民間融資受資人的角度分析三者的博弈行為

      從正規金融機構的角度來看, 傳統經濟學的一個重要假設就是“經濟人”假設。“經濟人”是指擁有完全信息, 并能做出最理性決定的人。但在現實中完全能夠做出最理性決定的人是很少的, 因為信息的不對稱往往會導致信息持有方為獲取自已的更大利益而使對方的利益受損, 即理論上的道德風險, 因為資金的安全性對放貸人來說是第一位的。從目前來講, 我國農村民間融資的主體主要是民營企業和農戶, 他們缺乏技術上的競爭力, 處于產業鏈的下端, 即使在農村經濟高速成長的時期, 其經濟的不穩定性和不確定性依然存在。加之農村地區相對比較閉塞, 從而造成的信息不對稱問題, 更加大了正規金融機構獲取信息的成本。當然, 正規金融機構也會在資金借貸過程中摸索出一系列標準化模式, 如要求借款方提供抵押、簽訂完備的貸款合同等。然而, 這種標準化模式往往會成為農戶及民營企業的障礙。這是因為, 一方面金融機構雖然是根據農戶和民營企業的需求狀況而提供貸款的, 但其獲取的收益與為大型企業提供的貸款帶來的收益相比還是偏低的。另一方面, 金融機構要獲得民營企業和農戶還貸的信息一般需要付出高昂的成本。當然, 也并不排除正規金融機構通過壟斷尋租和腐敗來降低貸款的門檻, 從而打開一扇“偏門”為農村民間金融受資人 (農戶、農村民營企業) 提供貸款業務。

      從農村民間融資出資人角度來看, 民間融資出資人主要采取三種投資形式:第一種是將余款投入股票市場, 第二種是將余款存入銀行, 第三種是將余款投入農村民間融資市場。若采取第一種形式, 收益雖然很高, 但投資風險也很大, 尤其是在我國目前股市發展不太健全的背景下, 股票市場往往會淪為投資者以及上市公司“圈錢”的工具。若采取第二種形式, 目前在人民幣處于貶值的情況下, 出資人若將利息存入銀行, 那么, 在通貨膨脹時期, 出資人不僅會蒙受負利率的損失, 同時還可能失去將余款投入正規金融市場及民間金融市場的機會;若采取第三種形式, 則會面臨巨大的利益誘惑。一般地, 民間融資市場比銀行同期同檔的借款利率會高幾倍, 同時, 銀行交易成本低, 存在信息優勢等。加上農村民間融資的借款對象一般是熟人, 如同事、親戚、朋友及鄰居等, 彼此間的經濟狀況也比較了解、信譽度較高, 因此, 交易的信息成本較低。另外, 農村民間融資操作簡單、方便、無技術上要求, 交易成本較低。最后, 因交易雙方彼此是“熟人”, 比較了解, 能對風險做到事前預防;同時, 熟人之間的接觸越頻繁, 風險相對也會越低, 從而能對風險形成事中及事后預防。另外, 民間融資的隱性擔保機制, 由于存在重復博弈, 以參與者的聲譽和交往合作分享的利益作為擔保, 因而農村民間融資缺乏法律法規約束和監管, 加上在實際操作過程中借貸手續的不完善不規范以及風險防范措施的缺乏, 也存在一定的金融風險。但是, 相當多的農村出資人, 往往通過民間融資可以得到比銀行同期同檔高很多倍的利息, 同時又避免了相對于股票市場較大的投資風險。

      從農村民間融資受資人 (主要是農村民營企業和農戶) 的角度來看, 存在著兩條融資渠道。第一條是通過銀行得到借款, 第二條是從農村民間金融市場獲取資金。選擇第一條渠道因存在特質性成本風險及嚴重的信息不對稱問題, 同時, 以民營企業和農戶為主的民間受資人在和大中型企業競爭時, 往往會吃“閉門羹”, 可以說, 民間金融備受正規金融機構的歧視。民間金融若向正規金融機構的管理人員行賄, 不僅不見得能夠行賄成功, 而且還得付出一定的行賄和風險成本。而第二條路雖然借貸利率很高, 但因是在親戚、朋友、同事等之間進行的交易, 彼此之間較為熟悉, 借貸門檻相對較低, 成功率很高, 同時農村民間融資操作技術不高, 簡單方便, 交易成本低。所以, 大部分農村民間融資受資人會選擇第二條渠道。

      3.2 對引起三方以上博弈行為的原因分析

      (1) 博弈結構不均衡, 博弈規則不公平。目前我國金融市場的博弈規則既不對稱, 也不公平。主要表現為:現有博弈規則只利于正規金融機構, 而不利于民間金融活動。因為當前我國金融業總體上還處于相對壟斷的階段, 一方面, 政府為了社會穩定而對金融市場進行管制, 另一方面受既得利益集團的制約, 使得正規金融機構“兩頭通吃”。如企業或個人的閑置資金 (現金) 只能存入正規金融機構, 且民間借貸利率不能超過正規金融機構同期同檔貸款利率的四倍, 加上政府明文規定要取締高利貸及地下錢莊。由此可見, 我國正規金融機構在金融市場上占據著絕對的優勢地位, 而農村民間金融則明顯處于劣勢地位, 三方呈現非合作、非對稱的博弈態勢。

      (2) 信息嚴重不對稱。信息不對稱是指在市場交易過程中, 為獲取信息付出的較大成本, 由于信息量雖大, 但真實性較低, 掌握信息量少的一方往往處于劣勢, 從而使得雙方交易過程中的不公平現象產生。[7]19-22尤其是一些信息持有者為獲取更多的利益致使對方利益受損問題的出現, 從而產生道德風險。比如, 對于民營企業和農戶來說, 他們往往處于產業鏈的底端, 其掌握的正規資產較少, 很難抵押, 再加上信息的不對稱, 使得正規金融機構對民營企業和農戶的信譽度、還款能力、收益狀況等缺乏了解。由此造成一方面是正規金融機構不愿意為民營企業或農戶提供資金。另一方面是民營企業和農戶為尋找有用的信息而使相關成本隨之增加, 由此進一步加大了民營企業和農戶的貸款難度。再加上國家對失信企業和個人的打擊處罰力度不夠, 使銀行對此類貸款輕易不敢涉足。另外, 正規金融機構不僅要求借款方簽訂完備的貸款合同, 而且還要求民營企業和農戶提供抵押物等, 所有這些對民營企業和農戶獲得貸款構成了較大障礙, 從而使民營企業和農戶想要獲得資金支持困難重重。

      (3) 缺乏合作博弈觀念。美國當代著名經濟學家保羅.薩繆爾森的“囚徒困境”揭示了一個基本的經濟規律, 即在經濟活動中, 人們之間的合作較之人們之間的競爭, 前者對人們的效益 (好處) 最大。[8]36-37這一結論的深層理論根源在于, 博弈是一種個人主義的決策, 而團體理性優于個人理性, “理性選擇”這種個人主義立場, 會導致博弈各方無法選擇對整體而言最有效率的決策, 進而造成此消彼長或者共同受損的結果, 最終將使社會的整體福利受到影響, 而合作協議的達成則可以平衡彼此的利益, 并能有效地兼顧公平和效率問題, 由此會使博弈各方能夠部分地擺脫個人主義的立場, 做出對整體和自己更公平、更有效的決策。可以說, 合作博弈比非合作博弈更有效率。

      (4) 有效監督機制的缺失使機會主義傾向和非理性合作行為難以抑制。當前我國監督機制的缺陷主要表現為:第一, 當前農村民間融資的監管機制不健全, 包括《銀行業監督管理法》和《中國人民銀行法》都沒有明確非正規金融業務的監管職能, 致使民間金融執法主體缺位。早在2005年國務院就規定, 銀監會負責非法集資認定、查處及取締等相關的組織協調工作, 同時要求中國人民銀行、公安部、工商總局、證監會、保監會等有關部門及非法集資行為發生地的政府應密切配合銀監會開展相關工作。但對民間融資如何審批、審批標準及非法集資認定的依據等問題, 并沒有從法律層面上予以解決。缺乏對民間融資內部監管制度, 如對其治理結構、信用制度建設和信息披露以及對其主體都沒有進行外部監管, 尤其是農村民間融資監管制度的不健全, 使得農村民間融資基本處于無人監管的狀況。第二, 民間商會組織不健全, 存在很多問題。一是商會存在過度的政府依賴性, 使得民間組織缺乏自主性。二是異地商會、本地商會以及行業商會之間發展不平衡, 表現在本地商會和行業商會發展較慢而異地商會發展較快兩個方面。

      4 解決農村融資困局的法經濟學對策

      4.1 法經濟學原則的確立

      原則是制定具體對策和實施具體行為的根本準則。就農村融資困局的解決而言, 首先應確立其遵循的法經濟學原則。根據法經濟學的一般理論, 在確立博弈規則時應遵循適度干預、經濟安全、經濟公平和整體效率等基本原則。

      一是適度干預。適度干預是指國家作為整個社會的代表, 為使整個社會持續、健康、穩定及有序的發展, 在給經濟個體提供足夠的自由和充分發揮功能的前提下, 對社會經濟生活在一定程度上進行適當、有效及謹慎的干預。干預是否適度在于能否給予市場主體足夠的自由使其發揮應有的功能, 同時能否促進社會高效、健康、有序及穩定的發展。在此對政府的要求包括:正當干預和謹慎干預。[9]46-47政府規制民營企業和農戶融資, 不僅要尊重各金融主體在市場的自由選擇權利, 而且不能取代市場的自發調節功能而成為金融市場資源配置的主導力量, 只能在其之中起校正和補充的作用。

      二是經濟安全。在民營企業和農戶融資活動中的經濟安全主要指金融安全, 即金融體系不受外部和內部的威脅, 處于抗拒風險、免遭危機的一種良性運行狀態, 它包括金融體系、金融制度和金融財產的安全, 以及金融的正常運行和發展等。因金融體系的穩定、有效所帶來的利益可以讓整個社會公眾所共享, 且這種利益的增加并不影響成本。因此, 金融安全是國家及地方對金融法律規則的一致價值追求。[10]23-25

      三是經濟公平。經濟公平是市場經濟本身內在的要求, 具體指要素投入和產出應相當等, 它是在平等競爭的條件下以等價交換的原則實現的。在法經濟學里所指的價值公平, 一方面指的是經濟公平, 包括規則公正和機會均等。另一方面指的是經濟公平, 包括分配公平。本文主要指機會公平, 強調給予民營企業和農戶在正規金融機構具有同等于大中型企業同樣的融資機會, 以改變民間融資組織、民營企業和農戶相對于正規金融機構的弱勢地位。

      四是整體效率。就民營企業和農戶融資而言的整體效率, 既包括民營企業和農戶在融資活動中所表現出的效率是否能在最短的時間里獲得所需的資金, 也包括獲得資金后的使用效率是否能以最少的資金付出獲得最大的產出。在此, 整體效率并不僅僅指單個融資活動的效率, 還包括整個地區在各項融資活動中的效率。

      當前, 農村融資急需解決的是如何協調經濟公平和整體效率之間的關系。一般情況下, 公平和效率是一對矛盾體, 保障公平的同時會降低效率, 而重視效率的同時會影響公平。因此需對二者進行取舍和權衡, 即在不同的時間及不同的地區做出不同的選擇。目前, 在城鄉二元金融結構狀況下, 我國農村金融既沒有體現效率也沒有體現公平。但在農村融資活動中, 有關部門需要對公平和效率進行權衡, 以促進農村金融的良性發展。在此, 一方面要保證資金的有效利用, 不斷提高資金收益率, 實現金融機構的可持續發展, 具體體現在農業規模經營、農民積極創業, 農村金融不斷完善;另一方面兼顧農村經濟發展、消除貧困、擴大金融覆蓋率等公平性目標, 并通過金融業的不斷改善, 實現金融活動全方位地向農村金融傾斜, 促進我國農村經濟更快地發展。

      4.2 解困對策探討

      眾所周知, 合作比對抗更有效率, 合作表現為制度、協議的遵守和達成。不符合納什均衡的協議和制度不能夠自我實施。所以, 要解決信息不對稱問題, 就要監督博弈規則的執行, 改善博弈結構, 以促進博弈各方的合作, 實現集體理性。

      (1) 對正規金融機構的分析。第一, 對于正規金融機構為民營企業和農戶提供的貸款應給予政策上的優惠。政府要確定民營企業和農戶存在的重要性和必然性, 同時, 立法機構要推動非正規金融的專項立法工作, 使其合法化、制度化。監管部門要出臺相關政策或文件鼓勵正規金融機構因時制宜、因地制宜地發展, 明確其屬性, 強調應以社員的資金可得性為目標, 而不以盈利最大化為目標, 鼓勵非正規金融通過社員監管、關系型融資、民主管理等加快發展, 做到緊貼“三農”、緊貼社區, 為社員服務。具體從以下三個方面入手:首先, 在制度建設方面, 目前國家對互助社的監管主體和監管細則還沒有正式出臺, 因此, 監管力度、監管效果在實際操作上決定于扶貧辦相關人員的主觀認知和判斷。同時, 對其貸款業務的流程、對資金經營的安全防范措施等還存在監管上的“空白”, 因而國家在農村互助方面應盡快出臺農村資金互助社組建的法律法規。其次, 在監管方面, 人民銀行、銀監會在存貸款利率的上浮限度、存款準備金比率、存貸比、資本充足率等指標, 以及業務準入、區域準入等政策上對農業銀行“三農”金融事業部、郵政儲蓄銀行給予一定的差別性支持政策, 加大“三農”信貸的投放力度, 做好“三農”金融服務。最后, 在經營管理方面, 農業銀行應做到根植于農村地區, 通過建立專門的“三農”事業部, 構建專門機構, 組織專業人員, 開發符合“三農”需求的農村金融產品, 以培育有效的農村信貸需求, 從而較好地服務于農村金融市場。其次, 完善我國農村政策性金融體系。由于“三農”天生的弱質性, 使其在正規金融機構很難獲得資金支持, 因而就需要政府在政策性金融方面發揮其主導作用。眾所周知, 政策性金融不以盈利最大化為目的, 因而有條件、有能力在農村建設、農業發展以及農民增收等方面提供資金幫助, 尤其是在農村急需資金, 但一時難以獲得資金的農村企業或農戶以農村信用機構作為融資主體。但從目前來看, 農村信用機構僅對農村的糧、棉、油購銷提供支持, 作用有限, 職能單一, 因而還需要通過國家法律明確和規范我國的農村金融活動。

      (2) 對民間融資的分析。第一, 明確民間融資的法律地位, 促進博弈結構均衡。農村在不違反相關法律規定的前提下, 可以根據當地的實際情況, 制定適合當地民間融資的地方性法規, 給予民間融資本主體及相關活動應有的操作程序和法律地位, 為其構建一個合法的經營平臺, 為民間融資提供一個寬松的環境。如對民間融資的主體、義務、準入條件、利率水平、資金的趨向、收益的調節及風險的處理等加以規范, 使其有章可循、有法可依。讓民間融資能夠有效地補充市場的不足, 糾正那些歧視民間融資的行為, 尤其是對于農村民間融資, 要以科學的方法界定非法集資和合法集資, 以核準制代替審批制。對于民間中介機構涉及的巨額資金, 必須設置合理的準入條件, 并通過法律制度使其規范化。對于體現互助的民間融資則不必干預。依據我國民法通則, 合同法及相關的行政法規和司法解釋對合法的借貸關系會進行有效的保護。對于私募基金和融資租賃活動也應核定條件, 使其規范發展, 以免對金融市場帶來負面影響。第二, 進一步規范各類農村民間融資組織。首先, 通過制定《民間融資法》等, 從法律上確定民間融資的合法性及在農村融資中的地位和重要性, 同時, 明確哪些農村民間融資機構是國家要堅決取締的, 哪些是國家需要鼓勵或加以引導的, 對此不僅要區別對待, 而且對其權益、職責、風險等要加以規范, 使民間融資規范化、合法化, 有法可依;其次, 針對不同性質的民間金融組織應采用具體的法律條文給予約束和規范。如非法集資、高利貸等嚴重影響農村經濟發展, 并造成較大負面影響的民間融資, 國家應通過刑法、商法等堅決予以取締或規范。對于民間的一些借貸活動, 國家可以通過民法、合同法等進行引導和規范, 使民間的個人借貸能以有效的法律合同進行約束, 從而有效地控制金融風險的發生。對于民間的一些合法組織, 國家應通過法律形式引導其向著健康的方向發展, 使其運作模式逐步走向正規;再次, 通過政府主導構建第三方金融服務機構, 如債權交易中心、登記服務平臺等, 引入社會監督機構, 引導農村民間融資逐步規范化、陽光化、合法化, 鼓勵農村民間融資向正規化方向發展, 增強其約束力, 從而更好地降低其風險;最后, 進一步完善農村民間融資的檢測、預警和處置機制等, 做到對民間融資風險早發現、早預防、早處置, 以降低農村民間融資風險的擴散。

      (3) 對民營企業和農戶的分析。目前民營企業和農戶融資難、融資貴的一個重要原因在于農村信用擔保制度的不健全, 以及農村信用管理體系的缺失, 建立和完善農村民營企業和農戶融資的信用制度, 并通過農村信用管理體系的完善, 規范民營企業融資的信息披露, 進而降低農村信用風險。首先, 建立一個信用征信系統, 發揮銀行信用管理體系的作用, 表彰 (曝光) 守信 (失信) 的企業和個人。建立企業信用評級制度、信用信息發布制度及查詢服務平臺等, 實現資源共用、利益共享。其次, 支持商業化資信機構的發展, 建立信息發布、信息共享的信用監督管理體系。在法律、法規允許的范圍內, 實現信息的共享和交流。再次, 加強農村民營企業和農戶融資的監管機制建設。采取謹慎性監督, 如在農村相關機構建立備案制度, 明確民營企業和農戶的融資監管主體。建立農村融資監測系統。充分發揮人民銀行信貸登記咨詢服務系統和個人征信系統的作用, 把民間融資納入貨幣政策調整和宏觀調控范疇, 對民營企業和農戶融資進行監管, 并監測農村融資總量。同時, 對其利率、期限、用途、融資方式等進行合規性檢測。最后, 培育行業工會組織, 建立自我監督、自我約束的行業自律機制。大力發展行業商會和本地商會, 減少商會對政治的依附性, 擴大其自主性, 促進商會之間的平衡發展, 完善內部治理機制, 建立溝通協調機制、委托授權機制、考評獎勵機制、監督指導機制和會員服務機制, 以實現農村融資的規范化、科學化。

      參考文獻

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